наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
финансы
кредиты


Кредит от частника

Преимущества и недостатки инвестиционных онлайн-бирж
 
 
инвестиционных мешает полное schufa инвесторам частным кредит банк срока клиентов кредитов инвесторов риска друг кредита бирже выплаты auxmoney бирж онлайн

по теме:

в той же рубрике:



Вам срочно не хватает нескольких тысяч евро, чтобы начать свой бизнес, сыграть свадьбу, сделать большой подарок ребёнку на совершеннолетие, или – не приведи Господь – организовать похороны родственника? Занять не у кого, а в банк идти не хочется? Не надо реагировать на сомнительные обещания «быстрых кредитов без SCHUFA» – лучше воспользоваться другим вариантом. Кредит от частного лица частному лицу – эта схема функционирует во всём мире не один день. Но всё равно, конечно, у простого человека, нуждающегося в деньгах, возникает законный вопрос: «Насколько это опасно – одалживаться у незнакомца?».

На первый взгляд, финансовые отношения между незнакомцами кажутся неоправданно рискованной затеей. Однако организаторы таких кредитных бирж, функционирующих исключительно онлайн, всё же пытаются реализовывать идею частных кредитов наиболее привлекательными и безопасными для обеих сторон способами.

В ФРГ есть несколько порталов, специализирующихся на частных кредитах. Как потенциальные заёмщики, так и желающие инвестировать свои деньги (даже весьма небольшие – начиная от 250 евро) под значительно более высокие, чем в любом банке, проценты, могут зайти на сайты www.smava.de, www.auxmoney.de, www.lendico.de или, www.bondora.com, чтобы получить ответы на свои вопросы и сравнить условия.

Без запроса в SCHUFA – организации, хранящей кредитные истории всех граждан, – и здесь не обойтись, но делом кредиторов будет решать, насколько можно доверять другой стороне. Проверка личности и оценка платёжеспособности клиентов по определённой шкале и с предоставлением всех необходимых доказательств поставлена на поток. Интернет-анонимность граждан при этом в полной мере сохраняется, что, впрочем, не мешает заинтересованным сторонам контактировать и обмениваться дополнительной информацией или опытом друг с другом.

Кроме того, правилами инвестиционных онлайн-бирж предусмотрены достаточно серьёзные меры, гарантирующие минимум финансового риска для инвесторов. В частности, инвесторы вкладываются в общую «копилку» (pool), из которой тем, кому в течение определённого срока по окончании договорного срока кредит не был возвращён, выплачивается вся сумма и даже некоторая часть процентов. Долг по истечении означенного срока передаётся в инкассо-фирму, и когда ей удаётся его вернуть, соответствующие суммы выплачиваются всем задействованным инвесторам обратно.

На британской бирже www.zopa.com действует иной принцип: кредиторы обязаны «распылять» свои средства по множеству запросов от заёмщиков, соответствующим образом страхуя себя от риска значительных потерь. Но ничто не мешает действовать так же – только самостоятельно, без принудиловки – и немецким частным инвесторам.

Лица, заинтересованные в кредите, после проверки могут описывать свои проекты на бирже, привлекая инвесторов. Конечно, речь вовсе не обязательно о бизнесе. Часто это могут быть такие «проекты», как, например, переезд, получение водительских прав или даже заём денег для выплаты других кредитов. Будущий заёмщик сам определяет срок выплаты кредита и проценты по нему.

Те, кто, наоборот, вкладывают, имеют полное право выбирать наиболее привлекательные предложения, сортируя их, скажем, по сумме, величине процентной ставки, срокам выплаты, уровню надёжности другой стороны, интересу прочих инвесторов к данному проекту. Кредитные порталы публикуют для всех желающих статистические данные. Например, в Auxmoney доходность по кредитам наиболее надёжных клиентов (группы А) составляет в среднем 3%, наименее (группа Н) – 6,8%, но, естественно, с более высоким риском невозврата.

Stiftung Warentest в целом склоняется на сторону портала Smava, который, однако, всё более походит на классический банк с дополнительными услугами. Условия Auxmoney выглядят более рискованными, при этом их услуги могут оказаться ещё и дороже. Платить надо даже при неудавшихся кредитных запросах, а доля таковых не столь уж мала. (С другой стороны, сюда нередко обращаются действительно те, кому больше никто и нигде не предоставляет кредита).

На обеих онлайн-платформах, рассмотренных для примера, конечная процедура оформления кредита осуществляется не частным порядком (как в США), а через партнёрские банки, в соответствии с законодательством ФРГ – для многих это служит ещё одним подтверждением серьёзности данного бизнеса. (В действительности онлайн-биржи, благодаря индивидуальному подходу, имеют даже более полное и верное представление о платёжеспособности своих клиентов, чем крупные банки с их стандартизированными процедурами.)

Немаловажно и то, что на биржах предусмотрен равный, партнёрский подход всех сторон по отношению друг к другу – в отличие от банков, где клиент почти всегда вынужден выступать в роли просителя, учитывая, что микрокредиты представляют для банкиров весьма умеренный интерес.





София Грён

№ 35, 2017. Дата публикации: 01.09.2017