наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
финансы
кредиты

Заём по принуждению

Возможна ли ситуация, когда некоему клиенту чуть ли не силой навязывают ненужный ему кредит? К сожалению, да, возможна. Мы поведаем о некоторых тонкостях таких нетипичных, но встречающихся в жизни случаев, а также об иных нюансах, сопровождающих получение займа.
 
 
период ставки средств процентных ставок договор фактической ставка величина заёмщика договора выплаты подписания банк кредита кредит день межбанковская отказаться форвард

по теме:

в той же рубрике:



Нет сделки – нет кредита?

Известно, что между подписанием договора о кредитовании и фактическим переводом денег на счёт заёмщика проходит некоторое время. Подчас именно в это время обстоятельства складываются так, что потребность в кредите неожиданно отпадает. К примеру, в силу каких-либо причин покупатель решил в последний момент отказаться от приобретения объекта или расторгнуть нотариально оформленный договор купли-продажи. Что же за этим последует? Являются ли подобные обстоятельства достаточным основанием для того, чтобы отказаться от кредитных средств, ставших ненужными?

Бытует мнение, что покупка недвижимости и кредит, выдаваемый для этой цели, взаимосвязаны. Дескать, нет сделки – нет и кредита. Это в корне ошибочно. Заёмщик имеет право отказаться от кредита лишь в течение установленного законом 14-дневного срока (Widerrufsrecht) после заключения договора. По истечении этого времени банк имеет право настаивать на соблюдении условий договора, а в противном случае – требовать уплаты неустойки (Vorfälligkeitsentschädigung). Величина материальных потерь неудачливого заёмщика будет зависеть от того, как удастся договориться с банком. В любом случае, при наступлении подобных обстоятельств следует сразу садиться за стол переговоров с финансовым учреждением и пытаться прийти к приемлемому для обеих сторон решению.

Запомним аксиому: взаимные обязательства при заключении договора возникают лишь в случае его подписания. При отсутствии оного банк не имеет права предъявлять какие-либо претензии своему клиенту.

Заём на будущее (форвард-кредит)

Такая форма кредитования, как заём на будущее, обычно становится актуальной в периоды понижения процентных ставок по кредитам. Технология форвард-кредита такова, что после заключения договора на кредитование и до фактической выплаты средств проходит некоторое время, то есть, договор по кредиту заключается на будущее. Смысл манёвра заключается в резервировании сегодняшних привлекательных процентных ставок на будущие года, когда заёмщику, к примеру, понадобится продление (пролонгация) ипотеки или перефинансирование (Anschlussfinanzierung). Максимальный срок резервирования составляет 5 лет до окончания существующего обязательства по гарантированной процентной ставке.

Форвард-кредит – интересная возможность в том случае, если к моменту потребности в перефинансировании предполагается существенное повышение ставок по кредитам.

Но есть у форвардного кредита и теневые стороны. Во-первых, как было указано выше, если договор подписан, то его условия обязательны для исполнения, то есть, ссуду придётся брать. А ведь к этому времени процентные ставки, вопреки всем ожиданиям, могут не повыситься, а, наоборот, упасть. Во-вторых, при подписании такого договора следует быть осторожным ещё и потому, что существуют два вида форвард-кредитов: так называемые «подлинные» и «неподлинные». В первом случае, период действия неизменной процентной ставки (Zinsbindung) начинается в день физической выплаты кредита, во втором – в день подписания договора (mit sofortiger Wirkung). На практике это выглядит так. Допустим, в рамках форвард-кредита клиент оговаривает с банком неизменную процентную ставку сроком на 5 лет со дня получения средств. Если он по неосторожности подпишет «неподлинный» форвард-кредит, то из этих пяти лет будет вычтен период от подписания договора до физической выплаты (так называемый «форвард-период»). Таким образом, если кредит был подписан за год до фактической выплаты средств, то в распоряжении заёмщика остаётся ещё 4 года фиксированной ставки. Если же «форвард-период» составил 4 года, то всего лишь год, в течение которого ставка не изменится.

Европейская межбанковская ставка предложения

Каждый потенциальный пользователь ипотеки желает получить как можно более привлекательную процентную ставку. Разумеется, она зависит от многих личных финансовых параметров заёмщика, но существует ли ориентировочная величина или независимый источник, из которого можно узнать рамки процентных ставок на сегодняшний день?

Он есть. Чтобы быть в курсе актуальных ставок, нужно запомнить слово EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate, европейская межбанковская ставка предложения). Это понятие представляет собой усреднённый показатель процентных ставок 57 европейских банков, по которым осуществляются межбанковские займы. Данная ставка является основополагающей для целой палитры банковских продуктов – сберегательных книжек, ипотек и т. д. Таблицы EURIBOR можно найти в сети Интернет (www.euribor-rates.eu).

При подписании кредита банк добавляет к базисному показателю свои проценты. Заёмщику желательно знать, сколько именно прибавил банк, потому что это – величина, в рамках которой допустимо «торговаться». Для ориентации: 2% сверх ставки EURIBOR являются, в общем, неплохим стандартным вариантом; 1-1,5% удаётся получить лишь немногим избранным клиентам банков.

Павел Праздников

№ 37, 2011. Дата публикации: 16.09.2011