наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 



Жизнь на овердрафте

Хорошо жить в долг или плохо – каждый решает для себя сам. Есть люди, жизненное кредо которых «жить по средствам». Другие же не видят ничего плохого в том, что в случае необходимости берут кредит. Если бы никто не брал в долг, то банки лишились бы своей прибыли. Овердрафт – как раз то, что помогает кредитным учреждениям постепенно «приручать» потенциальных клиентов, которые не хотели бы брать кредиты.
 
 
овердрафта долг овердрафту получить кредит взаймы деньги погашения счёта срок кредита сумму овердрафт денег брать счёте клиенту проценты клиента банк



Сопоставление овердрафта и обычного кредита
 

по теме:

в той же рубрике:



Овердрафт – сумма, получаемая по чеку или снимаемая по карточке в банкомате сверх остатка на текущем счёте. Английское слово overdraft переводится как превышение кредита. По сути, овердрафт – это мини-кредит, полученный путём выписки чека или платёжного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Также овердрафтом называют саму сумму кредита, полученного указанным образом. Кредит по овердрафту должен специально оговариваться при открытии счёта.

В любом банке человеку сообщат, что овердрафт предоставляется исключительно «благонадёжному клиенту свыше его остатка на текущем счёте в пределах предварительно обусловленной суммы». То есть банк даёт немножко взаймы, доказывая тем самым доверие клиенту, и предоставляет ему некую кредитную сумму, которой можно пользоваться при особых обстоятельствах, но не более того. Таким образом, овердрафт – это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок.

Отличие от простого кредита

Клиенту банка часто бывает непонятно, чем же овердрафт отличается от кредита. Безусловно, овердрафт и кредит – это два разных финансовых продукта.

Овердрафт – это деньги взаймы (как правило, небольшие), которые легко получить. Обычный кредит может быть большим, но получить его сложно и хлопотно.

Давая право на овердрафт, банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и регулярности пополнения счёта. Исходя из периодичности поступления денег, банк прогнозирует следующее пополнение счёта, а значит, и возврат тех сумм, которые он одалживает клиенту.

От обычного кредита овердрафт отличается ещё и тем, что банк предоставляет такую возможность автоматически: клиент берёт взаймы немного денег, затем возвращает их, и после этого может снова взять взаймы. Кстати, не все знают, что имеют право отказаться от такого «подарка». Причём по закону отказ не должен привести к каким-либо негативным последствиям типа штрафов. Ну и конечно же, все условия овердрафта непременно должны быть определены в договоре банка с вкладчиком. Клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счёте и условиях его погашения.

Ещё одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что обычный кредит выдаётся с оформлением массы документов, подтверждающих платёжеспособность клиента. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось определённое движение по счёту. Также отличием можно назвать то, что быстрое погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Кредит даётся на определённый срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается на небольшие порции и распределяется по времени. Овердрафт же гасить частями можно, но никто вас к этому не принуждает. В этом и кроется его главная опасность.

Недостатки овердрафта

У овердрафта есть один, но очень серьёзный недостаток – проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. При этом периодически проводится проверка дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платёжеспособности, овердрафт могут уменьшить или закрыть его. Так, например, если вы потеряете работу, и на счёт перестанут поступать деньги, то уже на этом основании овердрафт может сократиться до пары сотен или до нуля. Это значит, недостающую сумму придётся покрыть. Причём выплачивать деньги придётся полностью, а не по частям. При этом не забывайте, что овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счётом. Пока вы его не покроете, никаких действий со счётом совершать не сможете.

Брать или не брать

Прежде чем брать овердрафт, банковские специалисты советуют обязательно обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого начинают «капать» проценты, и немалые. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить всё сразу, как только появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт – до конца месяца полностью погаси. Такое поведение может привести даже к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставляемые банком в долг деньги бывает столь велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто никогда не берёт взаймы. Поэтому некоторые немецкие психологи приписывают овердрафту действие, в чём-то схожее с наркотическим: владелец карты со временем привыкает к тому, что тратит не своё и забывает об этом, всё больше и больше влезая в долг.

Типичные признаки овердрафта

Для овердрафта характерен весьма короткий срок, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт – это довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счёт. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут можно иногда и забыть о своём принципе не влезать в долги. Конечно же, совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт, ведь так приятно знать, что у вас есть небольшой резерв денег – просто так, на всякий случай.

Валерий Ростовцев

№ 30, 2016. Дата публикации: 29.07.2016