наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
путешествия и отдых
услуги


Страхование на отдыхе

Предусмотрительные люди перед поездкой за границу заключают договор медицинского страхования. С его помощью можно избежать возможных проблем с отплатой услуг, если вы, например, заболели или пострадали в аварии. Оформление каких ещё страховок имеет смысл для путешественников?
 
 
деньги случай договор отпуска болезни услуг лечение полис границей расходы страхования договора домой босс отпускник ущерба страховых багаж страхование поездку

по теме:

в той же рубрике:



Немецкие особенности страхования на время отпуска

Немцы – чемпионы мира по путешествиям. Однако их страховая защита на время отпуска порой оставляет желать лучшего. Одни отправляются за тысячи километров от дома, не задумываясь о возможных рисках в поездке. Другие, наоборот, без всякой на то необходимости заключают массу договоров страхования по любому поводу. «Просто удивительно, что большинство туристов страхуют багаж, машину и возможный ущерб во время отпуска, но не свою жизнь и здоровье», – говорит, исходя из своего многолетнего опыта работы, Бианка Босс (Bianca Boss), эксперт Союза застрахованных (Bund der Versicherten, BdV).

Немецкие отпускники, имеющие государственное медицинское страхование, в большинстве стран Европы считаются такими же застрахованными, как и местные жители. Однако на практике всё выглядит не так, как должно быть. Если заболевший отпускник хочет получить медицинскую помощь, он должен сначала внести аванс. И нет никакой гарантии, что потраченные на лечение деньги будут ему по приезде возвращены в полном размере или вообще выплачены.

Не имеющие медицинской заграничной страховки должны сами оплатить все расходы на процедуры и лекарства, не говоря уже об оплате обратной транспортировки в ФРГ по медицинским показаниям. Эти расходы часто не перенимает даже частное немецкое страхование на случай болезни.

Почему необходимо иметь заграничную страховку

Многие граждане ФРГ свято верят, что больничная касса надёжно застраховала их и в поездке за границу. Это ложное заключение, предостерегает г-жа Босс.

Если, находясь за границей, вы заболеете или получите травму, то лечение может стоить очень дорого. Европейская карта страхования (нем. Europäische Versichertenkarte) покрывает расходы на медицинскую помощь в большинстве европейских стран. «Однако, несмотря на имеющуюся страховку, туристам нередко приходится оплачивать часть издержек из своего кармана, поскольку за границей их обычно рассматривают как частных пациентов – отсюда и более высокие гонорары врачам», – объясняет Бианка Босс. Тот, кому необходимо пребывание в больнице или вызов врача в гостиницу, получит медицинскую помощь только на условиях предоплаты (нем. gegen Vorkasse). И только как частный пациент. Так, к примеру, больничные кассы обычно не перенимают оплату медицинской транспортировки пострадавшего обратно в Германию. «А такая доставка может составить пяти-, шестизначную сумму», – предостерегает Босс. Как пример: перелёт на самолёте со специальным медицинским оборудованием из Карибского региона в Германию стоит 60 000 евро, доставка домой из Майорки примерно 10 000 евро, из Австралии – до 100 000 евро.

После возвращения из отпуска местная больничная касса вернёт застрахованному лишь часть затрат, причём по расценкам, принятым в Германии. В итоге, отпускник потеряет много денег.

Более того, немецкая касса совсем не возместит расходы за лечение туристам, отдыхавшим за границами Европы и в странах, с которыми у Германии нет соглашения о социальном страховании (например, в США, Таиланде, Египте). Если у пациента нет зарубежного полиса страхования, он должен платить за всё сам. «Так, к примеру, за пребывание в больнице в Америке больному выставят счёт в 2000 евро в день. А если пациент оказался в отделении интенсивной терапии, то до 10 000 евро», – говорит эксперт Всегерманского автомобильного клуба (ADAC) Йохен Остерле (Jochen Oesterle).

Нюансы, о которых надо знать заблаговременно

Отпускники, застрахованные в частном порядке, тоже должны проверить, включает ли их договор страхования неограниченные услуги в стране пребывания. Между тем, хорошая зарубежная страховка на случай болезни может стоить всего от 10 евро на человека, для всей семьи – около 15 евро в год. Разумеется, выбирать такой полис нужно, исходя из размера взноса и набора входящих в него услуг. Страхование на случай болезни имеют члены автомобильных клубов или обладатели специальных кредитных карточек.

Заключение такого вида страхования может оказаться дешевле, чем участие страхователя в возмещении убытков (нем. Selbstbehalt) или отказ от возможного возврата уплаченных страховых взносов (нем. Verzicht auf mögliche Beitragsrückerstattungen). Одинокие туристы платят 6−15 евро в год за любое количество поездок, пожилые – примерно на 20 евро.

Срок действия страхового полиса турист выбирает по собственному усмотрению. Тот, кто хочет путешествовать дольше 6 недель, должен оформить специальный полис. Большинство годовых договоров продлеваются автоматически. При этом заключается индивидуальный договор только на конкретную поездку, его действие всегда заканчивается по возвращении отпускника. Поэтому тем, кто часто путешествует, выгоднее заключить страховой полис на целый год. У большинства страховых компаний он стоит меньше 10 евро на человека. В него входят затраты на амбулаторное и стационарное медицинское лечение, а также на медикаменты, лечение зубов и на случай необходимости обратной доставки больного домой. Такой полис может включать страхование на случай болезни не только во время летнего и зимнего отпуска, но иногда и в период кратковременных поездок в выходные с целью оздоровления.

Выбор страховщика с учётом личных обстоятельств

При заключении договора отпускник должен учитывать все свои индивидуальные обстоятельства. Так, особые правила страхования на случай болезни часто действуют в отношении пожилых, беременных, спортсменов и тех, кто работает за границей. Если страховщик выдаёт клиенту задаток на лечение, то эти деньги кладутся на специальный счёт. То, что потрачено, будет выплачено застрахованному по возвращении, если он подаст соответствующее заявление в свою больничную кассу.

При выборе страховщика следует внимательно прочитать условия договора. «Важно, чтобы услуги оплаты врача возмещались как можно полнее, а также, чтобы в страховку было включено лечение зубов», – советует Саша Штройб (Sascha Sträub), страховой эксперт общества прав потребителей в Баварии.

Журнал Finanztest отговаривает иметь дело со страховщиками, которые оплачивают перелёт домой только в том случае, когда больной находится в больнице больше 14 дней. Также важно, чтобы у страховой фирмы за границей действовала система принятия неотложных звонков, чтобы застрахованный мог оперативно поведать о своих проблемах со здоровьем.

Договорные нюансы

Клиентам страховых компаний следует запомнить правило: в договоре не бывает несущественных мелочей. Приведём простой пример. В пункте «Доставка на родину» некоторые страховые фирмы вписывают такую оговорку: деньги будут возвращены клиенту только в том случае, если транспортировка необходима по медицинским показаниям. Является ли доставка домой рациональной с точки зрения состояния больного, решает врач, к которому пациент обратился за медицинской помощью, а не сам пациент или его близкие.

«Кроме того, хронические больные, например, диабетики, должны обращать внимание на то, чтобы полис не исключал оплату услуг при обострении их заболевания во время заграничного отпуска», – напоминает Бианка Босс из Союза застрахованных. В целом, перед поездкой таким больным следует на всякий случай справиться у лечащего врача о том, не повредит ли их здоровью поездка в конкретную страну, особенно в экзотическую, с неустойчивым климатом.

Виды страховых полисов для заграничной поездки

• Reiserücktrittsversicherung – страхование ущерба на случай вынужденного отказа от поездки

Заключить договор страхования на этот случай имеет смысл тогда, когда вы приобрели дорогую путёвку, заказали поездку задолго до её начала, или если с вами едут дети, либо пожилые люди. Вам будут возвращены все деньги, если по убедительным причинам вы не смогли поехать.

• Spezieller Schutz vor Flugstorno-Kosten – специальное страхование при отмене полёта

Такой полис предлагается, например, на случаи болезни. При стоимости полётов до 100 евро страховка стоит от 7 евро. Однако такой полис не страхует всю поездку, а только расходы на перелёт. Поэтому указанный полис иметь необязательно.

• Reisegepäckversicherung – страхование багажа

Эксперты отговаривают от заключения этой страховки, так как финансовые потери клиента обычно невелики. Кроме того, условия страхования всегда настолько строгие, что повреждение редко оплачивается в полном размере.

• Schutzbrief – пакетное страхование водителей

Для отпускников, которые путешествуют на машине, это удачное страхование, поскольку устранение поломки и помощь при аварии за границей могут быть дорогими. Кроме того, такой полис может включать ряд других нужных услуг. Классические продавцы пакетного страхования машины – автомобильные клубы. Schutzbrief стоит 30−50 евро. Пакетное страхование также предлагают и автостраховщики, делая надбавку к обычному страхованию машины.

• Mallorca-Police – договор дополнительного страхования на арендованную машину

Защитники прав потребителей советуют автолюбителям заключать договор дополнительного страхования (Mallorca-Police), если они в поездке арендуют машину.

Такое страхование очень поможет в случае, если ущерб от аварии значительно превышает минимальные страховые суммы принимающей страны. Договор дополнительного страхования на арендованную машину обычно входит во многие пакеты страхования автомобиля. Как отдельный полис в автомобильном клубе такая страховка стоит около 20 евро на один отпускной месяц. Вне пределов Европы аналогичные услуги предлагает, например, страховка Traveller Police.

• Rundum-Sorglos-Paket – пакет комплексных услуг

Данный полис включает в себя несколько видов страхования, таких как страхование от ущерба третьим лицам или страхование от несчастных случаев. Специалисты считают, что выгоднее заключить отдельный договор страхования по каждому из вышеуказанных случаев.

Правила заключения договоров страхования

При заключении договоров страхования необходимо соблюдать некоторые правила, которые помогут туристу сохранить нервы и деньги.

Эксперты предостерегают: чем позже клиент отменяет поездку, тем дороже может стоить ему отказ от путёвки. Например, если за 2 дня до круиза отпускник ломает ногу, а поездка стоит 3000 евро, организатор может удержать примерно 80% от уплаченной суммы как сбор за аннулирование (нем. Stornogebühr). Таким образом, турист теряет 2400 евро. Только имея полис на случай одностороннего отказа от договора, он получит обратно всю сумму.

Тот, кто хочет застраховаться, может не слишком зацикливаться на выборе страховщика. Цены и условия страхования у всех фирм схожие, подчёркивают в Союзе застрахованных (BdV). По полису отказа от договора все фирмы возвращают до 100% от уплаченной суммы. В качестве объяснения принимается острое заболевание застрахованного или члена его семьи, беременность, непереносимость прививок, пожар в собственной квартире. А также, конечно, смерть близкого человека.

Тот, кто выбирает тариф с собственным участием в возмещении убытков (франшизу), в случае (крайней) необходимости должен заплатить 20% от стоимости путёвки: если она стоит 1500 евро, то франшиза составит 300 евро. Кроме того, необходимо заключить полис страхования как можно ближе к сроку отъезда – самое позднее, за 8−14 дней.

Те, кто застраховали свой багаж, должны постоянно следить за ним. Иначе их действия сочтут беспечностью – и они не получат ни цента, если вещи украли. Права потерпевших не принимаются во внимание, у страховщиков на этот счёт всегда есть повод упрекнуть клиента в грубой неосторожности (grobe Fahrlässigkeit). Стоит туристу на минуту отвлечься, как страховая фирма уже нашла причину для отказа в уплате ущерба.

Страховая фирма сочтёт неправильным, если отпускник ставит чемодан возле себя. Он должен постоянно держать его буквально между ногами. Только в том случае, когда багаж украли в этом положении, есть шанс получить компенсацию, равную стоимости вещей на момент возникновения ущерба или соразмерно доле суммы страхования. Портативный компьютер необходимо вообще не выпускать из рук, даже при посещении туалета в поезде. Стоит лишь оставить его на минуту без присмотра, и при краже клиент не получит возмещения от страховки. Согласно правилам страхования багажа, в южных странах туристы не должны носить украшения прилюдно. Видеокамеру или фотоаппарат нельзя носить на плече, из-за опасности, что их сорвут грабители на мопеде. Такие ошибки грозят отпускникам отказом страховой фирмы от оплаты ущерба.

Возражать и спорить обычно не удаётся. Как правило, суды встают на сторону страховых компаний. Хотя бывают и исключения. Так, суд второй инстанции в Кобленце признал правоту молодой матери, у которой в зале ожидания аэропорта украли рюкзак с украшениями. Это произошло в тот момент, когда женщина должна была напоить младенца, и поэтому она не смотрела на багаж. Судьи решили, что в подобной ситуации женщина не могла одновременно обихаживать малыша и следить за вещами. Поэтому страховщик должен был оплатить ей ущерб (Az. 6 S 227/00).

Нижеследующая информация важна для отпускников, которые бронируют поездки в интернете. В 2012 году Европейский суд (Europäische Gerichthof, EuGH) запретил продавцам в интернете среди прочих услуг подсовывать клиентам страхование возврата путёвки (Az.: C 122/11). С тех пор соответствующий пункт не включается автоматически в формуляре договора. Клиент может поставить здесь галочку добровольно, если он, конечно, хочет иметь подобное страхование. Это же положение действует на интернет-порталах авиалиний.

Бэлла Елизарова

№ 21, 2016. Дата публикации: 27.05.2016
 
 
Наша справка
Франшиза (Selbstbeteiligung – часть, которую при наступлении страхового события клиент платит сам) не должна превышать 15% от страховой суммы. Если франшиза выше, специалисты по страхованию советуют такой полис не покупать, поскольку это невыгодно.