наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
финансы
кредиты


Овердрафт с нагрузкой

Правительство планирует обязать банки заранее предупреждать клиента о том, что у него мало (или совсем нет) денег на счёте, поскольку такое обстоятельство может привести к залезанию в кредит под большие проценты.
 
 
денег клиента потребителей банки защитники учреждения банка проценты прав клиентам клиентов кредитные превышение банками перерасход кредитования клиент кредит правительство счёт

по теме:

в той же рубрике:



Федеральное правительство требует, чтобы кредитные учреждения лучше информировали своих клиентов о последствиях трат денег, если их счёт пуст. Защитники прав потребителей критикуют правительство за то, что оно не борется с банками в том, что касается непомерно высоких штрафных процентов за перерасход счёта.

Тема непомерно высоких процентных ставок в отношении чрезмерно расточительных клиентов банков давно волнует не только простых немцев, но и защитников прав потребителей, политиков. Когда личные средства на счету подошли к концу, клиент автоматически тратит уже не свои сбережения, а заёмные средства (Dispokredit), выдаваемые банками и сберкассами под большие проценты (Dispozinsen). Причём эти проценты зафиксированы давно и с годами не меняются.

Согласно расчётам финансовых экспертов, в 2014 году кредитные учреждения требовали от нерадивых клиентов в среднем более 10% за овердрафт. К этому могут ещё быть приплюсованы дополнительные «штрафы» (Überziehungszinsen) за превышение границы кредитования (Dispositionsrahmen/Disporahmen), которые могут превышать 16%.

Чтобы эта практика не повторялась банками часто, правительство подготовило соответствующий законопроект. Если он будет принят, то при длительном превышении по счёту кредитные учреждения будут обязаны предлагать клиентам более выгодные для них кредиты.

Долгосрочное превышение по счёту

Что готовит нам законопроект? Предположим, клиент начинает расходовать больше средств, чем определено границей кредитования, и, к примеру, в течение полугода превышает свой ежемесячный заработок в среднем на 75%. Заметив, что на счету клиента осталось менее половины поступающих средств, уже через три месяца банк должен будет предупредить его о том, что следует приостановить чрезмерные траты. При этом банк сам должен предложить такому клиенту альтернативные варианты выхода из финансового тупика, например, кредит с погашением в рассрочку (Ratenkredit). Причём проценты по этому новому кредиту не должны быть высокими. Все подобные консультации для клиента должны быть бесплатными.

Кроме того, банки и сберегательные кассы должны указывать размер процентов за перерасход денег на своих сайтах.

Критика законопроекта

Защитники прав потребителей уже серьёзно критикуют будущий закон. «Он неполный и не решает важных вопросов», – полагает представитель потребительского центра Гамбурга. К тому же, что касается консультаций со стороны банковским служащих, то тут есть следующая проблема: клиенты, которые уже давно использовали кредит на перерасход счёта или даже превысили его, долгое время находятся в бедственном финансовом положении, имеют много долгов, а потому боятся «засветиться» и уж тем более спрашивать совета у сотрудников своего банка.

«Такие должники нуждаются в консультациях по серьёзному пересмотру расходования бюджета или в походе к профессионалу в вопросах погашения долгов, а не в обращении к сотрудникам банка, которому они уже задолжали», – говорит защитник прав потребителей Мартин Курт (Martin Kurt). Кроме того, потребительские центры с недоверием относятся к формулировке в проекте закона: «банки и сберегательные кассы должны предоставить клиентам низкую выгодную процентную ставку». Кто на это пойдёт? Зачем им это нужно? Они же окажутся в проигрыше!

Согласно последней статистике Федерального банка, объём прибыли от частных вкладчиков Германии составляет 38 млрд евро. Каждый житель страны в среднем превышает кредит на 463 евро в год.

Клиентам – широкий выбор

Даже если банки и сберкассы должны будут выкладывать данные о процентах на своих сайтах, это мало что даст, считают защитники прав потребителей. На финансовый рынок это серьёзно не повлияет. Когда клиент выбирает, где открыть счёт, ему важнее понять не то, сколь высоки проценты по овердрафту, а, скорее, каковы будут общие издержки. И если у клиентов есть только один счёт в банке, то открытие вместо него другого часто стоит дорого: в этом случае не работают рыночные механизмы, как это бывает при смене поставщика электроэнергии.

Защитники прав потребителей требуют от государства официально принять директиву, направленную на уменьшение процентов по кредиту и упразднить штрафы за превышение границы кредитования. Они уверены, что все предлагаемые депутатами и министрами законопроекты направлены на завоевание голосов избирателей, а не на реальную помощь клиентам кредитных учреждений, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Май Шехтман

№ 48, 2015. Дата публикации: 27.11.2015
 
 
Наша справка
Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется клиенту свыше его остатка на текущем счёте в этом банке. Кредит предоставляется в пределах предварительно обусловленной суммы.