наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
потребитель
товары и услуги


Ставка на дурака

Не только банки, но и торговые концерны, а также крупные поставщики услуг настойчиво предлагают своим клиентам кредитные карты. Некоторые их модели могут быть рискованными в пользовании.
 
 
отказа случай дополнительные кредитной кредитки счетов карты услуги границей договор далеко кредиты средств овердрафтные поездки страховка карт кредит получает германии

по теме:

в той же рубрике:



Amazon, ADAC, Karstadt, Lufthansa, Avis, PAYBACK, Ikea, O2 и ряд других компаний продвигают собственные кредитки, привлекая клиентов различными одноразовыми или сиюминутными – редко продолжительными – бонусами. Эти карты не привязаны к текущему счёту, как в обычных банках. Их обслуживание бесплатно – но, как правило, лишь в первый год. Среди бонусов – дополнительные мили для полётов или премиальные «пункты» для любителей «скидочных» карт, апгрейд класса арендуемого автомобиля или сертификат на заправку топливом, страховка на случай отказа от поездки или скидки при бронировании отелей.

Отсутствие необходимости открывать специальный банковский счёт для кредитной карты кажется плюсом, но только на первый взгляд. Главный минус: пользователь не получает регулярного и чёткого представления о состоянии своих финансов, связанных с кредиткой. В сущности, речь идёт о постоянном кредитовании с оплатой счетов в рассрочку, в то время как в случае с обычной банковской картой, несмотря на её название, кредита, по сути, нет. Кредитки от обычных торговых компаний имеют название  Revolving-Kreditkarten. Данный термин и обозначает постоянно, автоматически возобновляемый, краткосрочный кредит. Пример: клиент приобретает что-либо, оплачивая данной картой, в первый день месяца, расчёт получает в последний, а погашает его лишь в следующем месяце – отсюда уже двухмесячный кредит, о котором он может не догадываться.

Указанная форма платежей особенно популярна в США, в то время как в Германии пока что в предпочтении классические банковские счета и привязанные к ним карты Visa или Mastercard (что, заметим, позволяет им в массе более разумно распоряжаться своими средствами и делать накопления без долгов). Тем не менее, и у нас ежегодно растут обороты платежей по кредиткам, причём именно по таким картам, которые предоставляют собственно кредиты, а не являются чисто дебетовыми.

Так в чём же, собственно, проблема? В основном в том, что при «магазинных» кредитках затруднён обзор, анализ и планирование текущей денежной ситуации, нередко это быстро приводит к перерасходу средств, поскольку краткосрочный кредит облагается огромными ставками – до 24%! Защитники прав потребителей давно бьют тревогу относительно того, что такие кредиты, осознанные или невольные, обходятся человеку в итоге ещё дороже, чем овердрафтные кредиты при перерасходе средств на текущем счёте. А ведь последние отличаются очень высокими процентами. Частенько весьма дороги и «дополнительные» услуги, как, например, снятие с карты наличности. С большинством «магазинных» кредиток лучше вовсе не прибегать к такому способу пополнения портмоне.

Особенную группу риска составляют любители шопинга, владеющие сразу несколькими такими кредитками. Для безопасного пользования ими нужно быть уверенным в своей способности держать финансовую ситуацию под неусыпным контролем. При выборе кредитной карты от компании, как, впрочем, и от банка, кроме процентной ставки и срока «беспроцентного пользования», надо обратить внимание на стоимость обслуживания (особенно по истечении первого года) и на дополнительные расходы при обналичивании, в том числе за границей. И не забывать вовремя расторгнуть договор на обслуживание карты, если после использования бонуса она, по сути, больше не требуется. Полезно знать, что многие финансовые институты осознанно рассчитывают на забывчивость клиентов, которая приносит компаниям неплохой дополнительный доход.

Организованным людям, возможно, и есть смысл воспользоваться предлагаемыми преимуществами. Но предварительно надо рассчитать, покроют ли они дополнительные расходы (включая затраты времени на контроль и документацию): как правило, бонусы выгодны только заядлым шопоголикам или часто путешествующим людям. Да и предлагаемые «бесплатно» услуги или товары далеко не всегда блещут качеством. Например, страховка на случай отказа от поездки может содержать столько условий, что выгоднее было бы заключить обычный индивидуальный договор, заплатив за него небольшую сумму.

Что касается использования подобных кредитных карт за границей, то тут есть множество специфических нюансов. Начать с того, что самые, казалось бы, надёжные ЕС-карты по разным, часто непонятным причинам принимают далеко не везде даже в соседних европейских странах, и в этом плане кредитки эффективнее. Собираясь в зарубежную поездку, необходимо получить информацию о распространённых в данном месте способах платёжа и иметь при себе несколько разных карт. Номера счетов и телефоны для их блокировки (в случае кражи или утери) обязательно надо зафиксировать для себя отдельно, а также освежить в памяти все пин-коды, которые весьма редко используются для кредиток в Германии. В то же время стоит помнить о строгих правилах безопасности, применяемых для перестраховки в ряде стран, когда автомат может «проглотить» карту законного собственника, «увидев» в его действиях возможное мошенничество. Поэтому не следует, в частности, снимать наличные суммы одну за другой, тем более в одном банкомате. И не стоит рассчитывать на овердрафтные кредиты своего банка: для поездок за рубеж он может устанавливать значительно более жёсткие лимиты.

Борис Хафенберг

№ 32, 2015. Дата публикации: 07.08.2015