наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
финансы
страховки

Страхование Pflege-Bahr

Эксперты утверждают: в Германии с каждым годом стремительно растёт число людей, которым в старости из-за болезни может потребоваться уход. Однако из-за маленькой пенсии многие не смогут оплачивать соответствующие расходы. Сегодня Союз частного медицинского страхования предлагает такой вид услуги как страхование по уходу Pflege-Bahr. Кому выгодно заключить этот страховой договор?
 
 
договоры договор страхования договоров pflege застрахованных размера риск месяц уход bahr взносы заключать потребителей прав частного уходу защитники людей взносов

по теме:

в той же рубрике:



Все, кто имеют государственную или частную страховку по уходу, начиная с 18-летнего возраста могут дополнительно заключать также договор частного страхования по системе Pflege-Bahr, по которому ежемесячно государство будет оплачивать 5 евро. При этом сам застрахованный вносит как минимум 10 евро в месяц.

Если застрахованному потребуется уход, то, согласно договору, клиенты, имеющие третью степень по уходу (Pflegestufe III), получат полную сумму – минимум 600 евро в месяц, имеющие вторую – минимум 30% от полной суммы, а первую – минимум 20%.

Население стареет, расходы на уход повышаются. Без учёта оплаты жилья и питания они уже сегодня составляют примерно 2300 евро в месяц, что равнозначно второй степени по уходу. Люди стараются заранее подумать о том, как обеспечить уход за собой в старости.

По договорам Pflege-Bahr Союз частного медицинского страхования (Verband der Privaten Krankenversicherungen, PKV) в середине прошлого года уже выплатил деньги более чем 400 тысячам застрахованным по уходу. Число указанных договоров постоянно растёт. В настоящее время каждый день заключаются сотни договоров.

Очевидно, дополнительное страхование по уходу пришлось по душе потребителям. Почему? Дело в том, что это своего рода частичное каско, т.е. совместное страхование риска. Договор страхования особенно привлекателен для людей с небольшими доходами, так как его частично оплачивает государство.

Минусы системы

Стоит отметить, защитники прав потребителей крайне скептически относятся к системе Pflege-Bahr и не рекомендуют заключать подобные договоры. Самое важное их возражение – в Германии уже есть установленная законом обязанность заключать договоры (Kontrahierungszwang): даже если у клиента имеется какое-либо заболевание, ему не могут отказать в заключении договора страхования по уходу. Этого не сможет сделать только тот, кто уже нуждается в уходе.

Защитники прав потребителей не одобряют и предложенные тарифы. Государственная поддержка дополнительного частного страхования по уходу редко заслуживает внимания, считают они. Как правило, она не обещает достаточную защиту от рисков.

Внешне заманчивая социальная идея равенства застрахованных не мешает быть договору Pflege-Bahr дорогим. «Он привлекателен преимущественно для больных и людей с высокой вероятностью по уходу», – разъясняют в Союзе застрахованных (Bund der Versicherten, BdV). Страховые фирмы предлагают всем без исключения застрахованным заранее оплачивать риск заболевания более высокими взносами, которые к тому же могут в будущем сильно вырасти, что «съест» государственную часть поддержки страхования, предостерегают юристы. По указанной причине для молодых и здоровых людей договор Pflege-Bahr не представляет интереса, несмотря на 5 евро государственной помощи в месяц.

Тот, кому ещё нет 40 лет, не знает, каким будет состояние его здоровья спустя десятки лет, и какой будет политика правительства в отношении договоров по уходу. Кроме того, надо иметь в виду, что государственная часть взносов будет выплачиваться только спустя 5 лет после заключения договора Pflege-Bahr, напоминают юристы. Исключение в этой возрастной группе составляют инвалиды или люди с высокой степенью риска заболеть. Если указанная категория застрахованных лиц не имеет частного дополнительного страхования или должна платить высокие вносы за риск, то для неё поддерживаемый государством договор Pflege-Bahr может представлять интерес.

По мнению защитников прав потребителей, у полисов Pflege-Bahr есть и ещё одно обстоятельство. Как правило, те, кто предлагают заключать такие договоры, не хотят учитывать «динамику роста», т.е. возможность того, что со временем человеку потребуется больше услуг (что вызовет рост размера взносов), а также растущие цены в секторе по уходу. В данном плане особенно плохие условия договора предлагают больным старческим слабоумием. Помимо того, защитники прав потребителей указывают на финансовый риск ещё в стадии накопления средств: потребители, которые расторгают договор Pflege-Bahr раньше срока, теряют уже внесённые взносы. Особенно критичным финансовый риск может быть для тех, кто долгое время получает пособие по безработице. Им разрешено не платить членские взносы до 3 лет. Но многие безработные не знают, что это будет непременно учтено при расчёте размера взносов: по достижении момента наступления ухода по старости им придётся платить взносы большего размера.

Рекомендация молодым и здоровым

Союз застрахованных и общества прав потребителей рекомендуют молодёжи регулярно изучать рынок частного дополнительного страхования по уходу, если они планируют в будущем заключать подобные договоры. Подходящий возраст для этого – от 45 до 60 лет. Так, например, заслуживают интереса предложения страховой группы HanseMerkur и Немецкого семейного страхования (Deutsche Familienversicherung). Финансисты также советуют обратить внимание на другие сберегательные формы, позволяющие скопить деньги на качественный и более дорогой уход. Это может быть достигнуто не только за счёт договоров страхования.

Милита Балем

№ 32, 2015. Дата публикации: 07.08.2015