наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
финансы
банки


Каждому свой счёт

Банки Германии, несмотря на предельно низкие процентные ставки по вкладам, уделяют огромное внимание привлечению сбережений населения. Мы рассмотрим виды депозитов, существующие в нашей стране, и расскажем, чем они отличаются друг от друга.
 
 
sparda настоящее bank досрочное изъятие депозит проценты счету срока допускается ограничения депозита депозитам ставка накопления срок процентная суммы правило депозитов

по теме:

в той же рубрике:



В Германии можно выделить депозиты «до востребования» (Girokonto, Tagesgeld), срочные (Festgeld) и сберегательные (Sparkonto).

Girokonto – текущий счёт, предназначенный главным образом для проведения безналичных транзакций. Вся сумма на нём всегда доступна. К данному счёту выдаётся банковская карта. Однако снятие наличной валюты в банкомате допускается только в рамках оговорённого лимита, снятие больших сумм (от 10 тысяч евро) обычно допускается только в филиале банка по предварительному заказу. На такие счета обычно перечисляется заработная плата, с них осуществляется оплата квартиры и других услуг. Проценты в настоящее время, как правило, не начисляются. Ведение счёта само по себе практически всегда платное (за исключением банков, которые предлагают бесплатное ведение счёта при условии ежемесячного поступления определённой суммы, как правило, от 2500 евро). Например, по счету Girokonto в Deutsche Bank процентная ставка составляет 0%, но за обслуживание его взимается ежемесячно 4,99 евро, а за переводы, если они сделаны не через интернет или терминал в банке, – 1,50 евро.

Tagesgeld – депозит, с которого практически в любой момент можно снять положенные деньги, но обычно с задержкой в один день и с учётом определённых ограничений. Процентная ставка в настоящее время составляет 0,01−0,1% и не зависит от срока, но зависит от фактической суммы на счёте, например, в Sparda-Bank München на остаток от 5000 евро начисляется 0,01%, от 12 500 − 0,016%, от 25 000 − 0,017%, от 50 000 − 0,02%. Отличительным признаком Tagesgeld является то, что процентная ставка может меняться когда угодно и сколько угодно, это решает банк. К данному счёту, как правило, не выдают банковскую карту и накладывают существенные ограничения на возможности снятия средств, например, не более 2000 евро в месяц; переводы могут быть ограничены узким перечнем. Указанный тип вклада обычно предлагают так называемые direct-банки, т.е. автоматизированные банки, обслуживающие клиентов через интернет или по телефону, например DiBa (Allgemeine Deutsche DirectBank AG).

Festgeld – срочный депозит на заранее определённый срок – от 1−2 месяцев до года или нескольких лет. Проценты уплачиваются всегда и немного большие, чем по текущему счёту, зависят от срока и суммы депозита и достигают даже сейчас в некоторых немецких банках 1,4%. Есть ограничения на минимальную сумму (например, в Sparda-Bank – от 5000 евро). Такой депозит не пополняется. Досрочное изъятие, как правило, не допускается.

Sparkonto – сберегательные счета (сберегательные планы накоплений – Sparplan), они предоставляют вкладчику возможность долгосрочного накопления денежных средств сроком до 20 лет. Эта форма привлекает лиц, стремящихся обеспечить доход в старости, и представляет определённые социальные гарантии. Проценты по указанному виду депозитов обычно одни из самых высоких – они даже сейчас достигают 1,75% годовых. Процентная ставка зависит от срока (ступенчатая или бонусная, т.е. ежегодное увеличение начальной ставки), на который «положен» вклад, например, в DiBa при сроке от 5 до 6 лет начисляется 1,4%, от 7 до 9 − 1,5%, до 20 лет – 1,7% соответственно. Может осуществляться капитализация начисленных процентов, например в Sparda-Bank каждые три месяца. Иногда существуют ограничения на минимальную сумму первоначального взноса, но они всегда несущественны (10 евро). По данным депозитам обязательны регулярные дополнительные взносы и всегда устанавливается их минимальный размер, например, 10 евро в Sparda-Bank, или 50 – в DiBa. Досрочное изъятие данных депозитов без штрафных санкций (в основном, потеря процента), как правило, не допускается.

В настоящее время по инициативе крупных банков разработаны долгосрочные планы накопления сбережений с повышающейся премией в сочетании со страхованием вкладчика от риска (путём капитализации). Такие накопления можно, скорее, отнести к депозитам типа Festgeld. Их отличительные особенности от сберегательных – меньший срок (например, в Sparda-Bank от 4 до 8 лет), отсутствие необходимости обязательного регулярного пополнения счёта и установленные существенные ограничения на минимальную сумму первоначального взноса, в зависимости от вида депозита. Процентная ставка по данным депозитам обычно самая высокая и может достигать 1,75% годовых. (Что в любом случае меньше, чем предлагаемые российским Сбербанком 2,2%.) Досрочное изъятие данных депозитов без штрафных санкций не допускается.

Раньше в немецких банках действовал порядок, в соответствии с которым у срочных (сберегательных) вкладов был установлен законный срок уведомления об изъятии депозита (минимум три месяца). В настоящее время срок уведомления о досрочном изъятии депозита законом не установлен. Данные вопросы регулируются общепринятыми условиями деловых отношений (Allgemeine Geschäftsbedingungen), а также конкретным депозитным договором. Договор может предусматривать штрафные санкции (полная потеря процентов и удержание комиссии из суммы депозита) за досрочное изъятие или лишение повышенных процентов. Также может быть установлено, что деньги просто невозможно получить до окончания срока, даже через суд. Например, в строительно-накопительных договорах (Bausparvertrag) встречаются следующие условия: выплата в течение шести недель после наступления срока (Bausparkasse Badenia) или шести месяцев (LBS). По окончании срока договора срочные вклады обычно трансформируются в депозиты «до востребования», при этом, в зависимости от типа вклада, возможны варианты: процентная ставка устанавливается как по текущему счёту, либо проценты после означенной трансформации не начисляются.

Конрад Даль

№ 8, 2015. Дата публикации: 20.02.2015