наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
финансы
кредиты


Кредит с «прицепом»

Заключая договор на получение кредита, внимательно читайте все его пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом. Знайте: в договоры нередко бывают включены дополнительные платежи, это одна из распространённых уловок кредиторов.
 
 
возврата риска долга взявшего кредит договор кредита сумму страхование банка клиента жизни смерти банки сбор договора обеспечения документов страхования обработку

по теме:

в той же рубрике:



Страхование жизни клиента банка, взявшего кредит без обеспечения – отличная вещь в теории. Однако на практике оно часто оборачивается серьёзным увеличением возвращаемого долга.

Внешне выгодные условия возврата кредита банку могут на деле оказаться дорогими из-за того, что клиентам навязывают ненужные страховки, например, от риска неполучения остатка долга в случае смерти должника, что значительно увеличивает возвращаемую сумму.

Рассмотрим это на конкретных примерах.

Дорогой довесок

«499 евро, выдача кредита под нулевой процент, рассрочка возврата – 10 месяцев». Это предложение в магазине электроники выглядело заманчивым. «Мне это подходит», – подумал Мирко Фальк. Он планировал купить здесь холодильник с морозильной камерой для новой квартиры. 26-летний молодой человек не мог предвидеть того, что скрывалось за суммой в 499 евро. «При заключении договора я должен был также согласиться на страховку от риска неполучения остатка долга в случае смерти должника (Restschuldversicherung, RSV) за 30 евро. Продавщица магазина сказала, что это страхование – обязательное условие получения кредита», – рассказывает Мирко.

Подобные дорогие дополнения – не редкость. При заключении договора кредита (например, на приобретение электроприборов для кухни, гарнитура мягкой мебели или машины) продавцы или банки часто подсовывают клиентам договор страхования жизни взявшего кредит без обеспечения.

Юристы обществ защиты прав потребителей считают, что заключение договора страхования жизни клиента банка, взявшего кредит без обеспечения, разумно лишь в редких случаях. Это, по сути, не что иное, как иначе сформулированное страхование от несчастных случаев. Оно должно покрыть ещё имеющийся остаток долга в случае смерти застрахованного заёмщика, а иногда даже если заёмщик потеряет работу, и ему будет нечем будет выплачивать кредит.

Когда стоит заключать договор RSV

Когда покупаешь холодильник, то страхование жизни взявшего кредит без обеспечения излишне. Пожалуй, его было бы разумнее заключить при приобретении недвижимости. Здесь кредит обычно берётся на большую сумму и длительный срок, и поэтому весьма разумно заранее озаботиться проблемой возврата долга на случай, если с заёмщиком что-то произойдёт.

Каждый, кто строит дом или купил квартиру для себя и семьи, должен быть уверен, что его родных не выселят в случае его смерти, говорят юристы. Однако перед заключением договора от риска неполучения остатка долга в случае смерти должника нужно сравнивать несколько аналогичных предложений в разных местах. Разница в расценках бывает значительной.

Другие возможности удорожания возврата кредита

Надо отметить, что не только заключение договора RSV может повысить сумму возврата долга.

Излюбленным приёмом обмана заёмщиков бывает страхование от невозврата кредита (Kreditausfallversicherung). Как всё происходит? Обычно сотрудник банка, консультируя клиента, просто-напросто умалчивает о том, что дополнительно к займу человек подписывает договор страхования от невозврата кредита. При этом в протоколе консультации служащий запишет, что говорил с клиентом об указанном полисе, и тот был согласен его заключить.

Свою лепту вносит и сбор за обработку документов (Bearbeitungsgebühr). Многие банки пользуются такой возможностью, включая в договор возврата кредита пункт об уплате сборов за обработку документов. Финансовые эксперты потребительских центров и граждане, объединившиеся в инициативную группу «Контролёры финансового рынка» (Initiative Finanzmarktwächter), несколько лет боролись за признание подобной уловки незаконной.

Дело в том, что обработка договоров и перепроверка кредитоспособности заёмщика делается в интересах банка. Нелепо заставлять клиента платить за то, что банк хочет убедиться в его порядочности. И всё же подобное происходит достаточно часто. Причём многие банки утверждают, что клиент, будучи предупреждённым об этих поборах, согласен с ними. Действительно, только в этом случае – при согласии клиента – сбор за обработку документов допустим. Но может ли клиент от него отказаться и всё равно получить кредит? Сомнительно. Между тем, данный сбор нередко составляет несколько сотен евро. Конечно же, банки берут деньги не только потому, что хотят получить с клиентов дополнительную прибыль. Что касается формальной стороны вопроса, то право банка на этот сбор обычно предусмотрено или в самом кредитном договоре, или в Общих правилах банка (Allgemeine Geschäftsbedingungen) о предоставлении кредита, которые тоже являются частью договора.

Наиболее решительно настроенные клиенты не раз обращались с исками в суды о признании сборов на обработку документов по кредиту неправомочными. И вот в мае 2014 года была наконец поставлена точка в противостоянии банков и клиентов. Федеральный суд Германии (Bundesgerichtshof) в своём решении указал, что взимание данного сбора является недействительным условием договора, противоречащим законодательству (Urteil vom 13.05.2014−XI YR 170/13 und XI ZR 405/12). Теперь банки не имеют права требовать заплатить сбор за обработку документов по кредитным договорам.

Своё решение суд мотивировал тем, что такая деятельность банка, как подготовка кредитного договора, обработка предоставленных документов и их оценка, является его обычной деятельностью и не может расцениваться как дополнительная услуга клиенту.

Поэтому у всех, кто за последние 3 года заплатил своему банку за обработку документов при составлении кредитного договора, есть право потребовать возврата этих денег. Такое требование должно быть выдвинуто в письменной форме.

Алексей Пучков

№ 6, 2015. Дата публикации: 06.02.2015