наше отечество — русский язык
  
   
 
№
 
 
финансы
банки


Банки берут добро
Финансовые институты Германии нередко пользуются плохой информированностью своих вкладчиков, снимая с них деньги за услуги, которые в действительности должны быть бесплатными.
 
 
прав счёта денег zr xi az право банке банк исключение случаи вкладчик текущего клиента помощью снятие собственных эксперты состоянии банки



 

по теме:

в той же рубрике:

Никогда ещё банки Германии не отличались таким стремлением заработать на собственных клиентах, утверждают эксперты Фонда по анализу качества товаров и услуг Stiftung Warentest. Пара евро за пересылку выписки с текущего счёта на дом, пошлины для вступающих в право наследования, дополнительный сбор за открытие кредита – уловки могут быть самыми разнообразными, и далеко не всегда вкладчик в состоянии найти объяснение очередному побору даже в самом мелком шрифте, сопровождающем основной текст его договора с финансовым институтом. При этом, говорят эксперты, деньги как таковые в Европе сегодня крайне дёшевы: всего 0,21−0,25% платят банки друг другу за займы. В этой ситуации, как полагают эксперты, крайне несправедливо насчитывать «штрафные» санкции для конечного потребителя в суммах, превышающих 7,21% (именно столько хватило бы банкам на покрытие собственных издержек за ведение счетов и совершение дополнительных транзакций). Впрочем, какие там «7,21%»! Вот лишь несколько примеров того, во сколько, в действительности, обходится рядовому вкладчику превышение лимита на текущем счету (Kontoüberziehung) и штраф за превышение размера долгового счёта (Dispoüberziehung), в процентах от соответствующей суммы (см. таблицу).

Конечно, специалисты из Общества по защите прав потребителей уже неоднократно обращались к федеральным властям с требованием установить некую максимальную «планку» для штрафных санкций. Но, к сожалению, пока ни одно правительство не сделало реального шага в этом направлении, ограничившись лишь «рекомендациями» финансовым институтам страны по «улучшению условий для вкладчиков». Не будем, разумеется, чернить всех огульно: некоторые банки хоть ненамного, но всё же снижают поборы. Так, уже в текущем году Deutsche Bank и Berliner Bank обещают сократить «минусовую» процентную ставку на 0,35%, Berliner Sparkasse – на 0,26%, а такой малоизвестный интернет-банк, как Deutsche Skatbank, – ограничить оба вида пошлин 5,25 процентами. Однако если и эти расценки вас не устраивают, то остаётся только посоветовать вам найти другой банк: бороться с указанным аспектом финансовой политики (по крайней мере, в настоящее время) не представляется возможным.

Зато есть масса других проблемных случаев, которые эксперты Stiftung Warentest не советуют оставлять без внимания, дабы не лишиться части собственных денег в угоду набивающим карман банкам. Вот несколько моментов, о которых необходимо помнить каждому местному вкладчику, а также, разумеется, его родным и близким:

Снятие денег с собственного текущего счёта и внос наличных на него, как с помощью банкомата, так и при личном обслуживании кассира-операциониста, в «своём» банке бесплатно. Исключение составляют случаи, когда в договоре изначально прописано осуществление таких акций определённое количество раз в месяц: при превышении лимита услуга может облагаться пошлиной. Снятие денег со счёта возможно и в «чужом» банке, это, как правило, сопряжено с дополнительными расходами, однако, размер пошлины должен быть указан на мониторе банкомата перед началом операции и не может превышать 5,99 евро за транзакцию.

Каждый клиент имеет право на получение информации о состоянии своего текущего счёта – устно, посредством операциониста, или письменно, с помощью терминала (Kontoauszug). В случае если вкладчик затребует информацию о давно прошедших временах, банку не возбраняется насчитать за это дополнительный сбор – однако, согласно декабрьскому решению Федеральной судебной палаты (AZ.: XI ZR 66/13), считавшаяся ранее приемлемой пошлина в размере 15 евро теперь признана незаконной.

При предоставлении займа (Dar­lehen) или кредита (Kredit) банк не вправе требовать от клиента дополнительной оплаты нового счёта: пошлина за него уже включена в проценты от кредитования. Так решила всё та же Федеральная судебная палата (AZ.: VII ZR 222/12). Не облагается дополнительным побором для клиента и операция по ликвидации счёта (Kontoauflösung), а также процесс по наложению ареста на имущество должника (Kontopfändung, AZ.: XI ZR 219/98, XI ZR 8/99).

Освобождены от уплаты банковских сборов лица, вступающие в право наследования счёта по завещанию. Исключение составляют только случаи, когда наследники сами обращаются в финансовый институт за консультацией, как лучше распорядиться полученной сум­мой (решения земельных судов Франк­фурта и Дортмунда, AZ.: 2/2 O 46/99, 8 O 57/01).

Если же с вас всё-таки сняли незаконную пошлину, немедленно опротестуйте акцию устно в ближайшем филиале «своего» банка – со ссылкой на указанные выше прецеденты. В случае отказа сотрудника ответить на вашу претензию согласием составьте письменное требование на имя председателя правления банка. Если ответ, устраивающий вас, не придёт в течение месяца, смело обращайтесь в местное Общество по защите прав потребителей: его специалисты подготовят для вас судебный иск против недобросовестного финансового института.

Материал подготовлен и опубликован при содействии  Фонда поддержки и защиты прав соотечественников, проживающих за рубежом www.pravfond.ru

Владимир Филимонов

№ 5, 2014. Дата публикации: 31.01.2014