наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
финансы
страховки


Сколько не жаль на обеспеченную жизнь?

Примерно у 60% граждан есть полис страхования жизни, у некоторых – даже два. Но потребителей смущают низкие проценты. Многие не понимают, имеет ли смысл рассматривать страхование жизни как страхование старости. Эксперты советуют: прежде всего, не нужно торопиться расторгать старые договоры.
 
 
инвесторы договорах доходы пенсии уровне гарантированный накоплением договоры клиенты капитала деньги дело расторгать е доход полис проценты жизни страхования страхование

по теме:

в той же рубрике:



Обещания гарантированных про­цен­тов на десятилетия вперёд суще­ствуют только в Германии и Швей­царии, больше нигде в Европе.

Сегодня многие граждане с беспокойством прикидывают размер будущей пенсии. И дело не только в спорах политиков и прогнозах финансовых экспертов о предстоящей бедности пенсионеров. Испугать может и ежегодная выписка из счёта страхования жизни с накоплением капитала (Kapitallebensversicherung). Вот уже несколько лет проценты становятся всё меньше – и вместе с ними снижается прирост сумм, которые выплачиваются к пенсии.

Страхование жизни с накоплением капитала – это излюбленная форма инвестиций в стране после сберегательной книжки и пенсионного страхования. Кто хотел отложить деньги или по завершении трудовой карьеры нуждался в дополнительной пенсии, тот открывал страховой полис. Это всегда оправдывало себя, так как через 12 лет доходы полностью освобождались от уплаты налога. Вдобавок инвесторы получали значительный прирост капиталовложений – в 2,3 или даже иногда 4%. Почти 100 лет гарантированный процент держался на уровне 3−4%.

Но раньше доходы были выше. В 80-е и 90-е годы органы страхования обещали клиентам общее начисление от 6 до 7%. Начиная с 2004 года проценты опускаются всё ниже. Теперь, при новых договорах, они находятся на уровне 1,75%.

В 2011 году среднее начисление процентов на долгосрочные пенсионные договоры в еврозоне составляло лишь 1,6%, и оно будет снижаться дальше.

На государственном уровне поощряются лишь договоры, которые подлежат уплате не ранее 62-го года жизни. Только тогда доходы подлежат половинному налогообложению.

Печальные результаты

Подсчитаем, о каких суммах может идти речь. Ежемесячный взнос в размере 100 евро более 15 лет с 5% дохода даст 26 596 евро. При 3% – это 22 681 евро. Потери застрахованного – почти 4000 евро.

Кто серьёзно подходит к заключению договора и отдаёт его на проверку специалистам, тот нередко обнаруживает, что предполагаемый доход будет ещё меньше. Страховые фирмы оплачивают из взносов застрахованных свои расходы, связанные с заключением договора страхования, и административные расходы. В результате, клиенты теряют деньги, так как доход оказывается меньше темпа инфляции, которая постоянно снижает покупательную силу денег.

Чтобы избежать таких промахов, целесообразно тщательно выбирать страховую фирму, которой планируешь доверить деньги. Но страховые компании не могут платить более высокие доходы, чем позволяет рынок. Виной тому финансовый кризис. Инвесторы во всём мире потеряли сотни миллиардов евро.

Старый договор

Предположим, что лет 15 назад вы заключили договор страхования жизни. В нём полностью отсутствует налогообложение и гарантируются высокие проценты. Ни в коем случае не нужно расторгать такой полис или обменивать на другой с менее благоприятными условиями. Следует и дальше извлекать пользу из сравнительно хороших доходов и накоплений, которые образовались в прошедшие десятилетия. За это решение также говорит тот факт, что в старых договорах клиенты уже оплатили большую часть издержек. Если дела и дальше пойдут плохо, то, по меньшей мере, остаётся гарантированный процент.

Новый договор

В договорах, которые были заключены в течение нескольких прошлых лет, дело может выглядеть по-другому. Если хотите его прервать, то это нужно делать быстро. Так можно будет избежать потерь из-за низких процентов. Разумеется, при этом нужно спросить себя: а смогу ли я в другом месте получить лучший доход? Гарантия в 1,75% может, на первый взгляд, показаться не очень привлекательной. Однако в век низких процентов это всё же не так плохо.

Кроме того, есть возможность продать свой договор страхования жизни. Тот, кто выбирает этот вариант, должен потребовать сразу всю сумму продажи и не доверять уплате в рассрочку.

Куда сегодня вкладывать деньги

765 млрд. евро – такую огромную сумму инвестировали клиенты в солидные государственные ссуды и ценные бумаги. Доля подверженных колебанию вложений капитала, например, акций, ограничена. Сегодня несколько больше шансов на получение прибыли имеют те, кто делают долгосрочные вложения – более 10−20 лет – например, инвестируют в недвижимость.

Сергей Жуков

№ 16, 2013. Дата публикации: 19.04.2013
 
 
Наша справка
Страхование жизни с накоплением капитала (Kapitallebensversicherung)
Такой договор, помимо собственно страхования жизни, в большинстве случаев преследует две цели. Во-первых, можно, например, более 30 лет каждый месяц накапливать несколько сотен евро, чтобы после выхода на заслуженный отдых получать дополнительную частную пенсию. Во-вторых, в случае смерти застрахованного право на эти накопления имеют близкие родственники покойного.