наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
финансы
банки


Дети в банке

Некоторые люди предприимчивы с детства – таких примеров перед глазами немало. Но на пути малолетних бизнесменов стоят жёсткие банковские правила, ограничивающие детям владение и распоряжение финансами.
 
 
денег банку родителя операции дети деньги карманных действий право договор ребёнок условий согласия счёт банковские разрешения родителей привести открыть родители

по теме:

в той же рубрике:



Банки всё более настойчиво адресуют свою рекламу самым юным потенциальным клиентам, ещё не достигшим совершеннолетия. Бесплатные счета, накопительные программы и даже кредиты: сегодня этим не удивишь ни ребёнка, ни его родителей. Определённые финансовые продукты рассчитаны специально на несовершеннолетних. При этом банковские служащие порой забывают подчеркнуть ограниченные возможности участия детей в подобных финансовых операциях. А ведь закон продолжает зорко стоять на страже интересов последних. Более того: в общем случае, так сказать, по умолчанию, любые договоры с несовершеннолетними недействительны. Чтобы их активизировать (если это в принципе возможно!), необходимо выполнить ряд условий.

До достижения семи лет дети вообще не могут вступать в гражданско-правовые отношения, включая покупки в магазинах или где-либо ещё, если на это не было дано явного согласия родителей. Подразумевается, что таким малышам может не хватить ни житейского опыта, ни осознанности действий.

С семи лет наступает возраст ограниченной дееспособности, который продолжается вплоть до семнадцати. Но связывать себя какими-либо договорными отношениями и отвечать по ним дети, находящиеся в данном возрастном промежутке, могут лишь при наличии одного или нескольких следующих условий:

  • официального согласия обоих родителей или воспитателей, а в некоторых случаях, кроме того, и опекунского суда (Vormundschaftsgericht);
  • подпадания действий под так называемый «параграф о карманных деньгах»;
  • отсутствия необходимости защиты интересов несовершеннолетнего в связи с тем, что данный конкретный договор или сделка подразумевает только пре­имущества для него;
  • связи действий с трудовыми отношениями, в которых находится несовершеннолетний с согласия родителей.
Что является, например, «исключительно преимущественным» договором? Ребёнок вправе принимать любые подарки, даже если родители против или вообще не знают о даре. Под подарком понимается, разумеется, отдача некоего имущества, денег или прочих благ безо всяких условий для одаряемого. Например, если родительский банк подарит сыну своих клиентов пять стартовых евро для открытия собственного накопительного счёта, тот может их принять и без согласия родителей. Вот только на самом деле открыть счёт чадо сможет лишь вместе с ними. Неважно, является ли ведение счёта на данный момент бесплатным: само его наличие может в дальнейшем привести к обязательствам для клиента, которые тот по малолетству просто не будет способен исполнить. Следует помнить, что и любые последующие действия: выпуск карты, снятие наличных, – потребуют всякий раз родительского разрешения.

Подписать вместе с ребёнком договор, который до этого момента считается лишь условным, должны при этом оба родителя, имеющие право опеки, либо только один из них, если второй выдал ему соответствующую доверенность. Если же или мать, или отец принципиально против, то сделать ничего не получится. В случае, когда некая финансовая операция уже начала производиться, и тут поступает протест от родителя, её придётся свернуть, привести всё в первоначальное состояние (например, отдать банку купленные акции и получить обратно уплаченные за них деньги).

Родители могут подписать «генеральное разрешение» (Generaleinwilligung), но распространяться оно может лишь на операции ребёнка с накопительным счётом (Sparbuch), причём – ограниченные разумными суммами (скажем, в пределах 100 евро или несколько больше, но однозначно не тысяч).

Что такое «параграф о карманных деньгах» (Taschengeldparagraf)? Это распространённое понятие общего разрешения на сделки, совершаемые детьми, в пределах принятых в обществе сумм карманных денег, либо денег, выданных на конкретную цель. Письменного согласия родителей в таких случаях не нужно, но речь идёт лишь о повседневных, привычных сделках, часто о договорах купли-продажи, которые мы все совершаем ежедневно в массовом порядке. Практически никакие из банковских операций к таким действиям, однако, не относятся.

Очень ограничены возможности несовершеннолетнего для того, чтобы взять кредит или воспользоваться диспокредитом, то есть превысить сумму на имеющемся счету. Для этого недостаточно и согласия обоих родителей! Необходимо, кроме него, положительное решение специального опекунского суда. Иначе кредитный договор так и не будет полномочным документом, даже если обе стороны выполняют свои обязанности. Если ребёнок додумается до того, чтобы снять сумму сверх лежащей на счету, например, в нескольких банкоматах, ему придётся всё это вернуть банку, хотя и без процентов. Но вот если смышлёный юный предприниматель уже потратит деньги на нечто невозвратное (допустим, на поездку), ни он, ни его родители (если не доказана их информированность о происходящем) не останутся должны банку. Другое дело, если мама и папа дали согласие на какие-либо ответственные финансовые операции.

Те дети и подростки, которые находятся в официальных трудовых отношениях или проходят обучение профессии, имеют право получать и самостоятельно распоряжаться всеми заработанными ими средствами. То есть открыть для этой цели счёт и снимать деньги в неограниченном количестве. А вот переводить их или совершать иные банковские транзакции – опять же, лишь с родительского разрешения.

Борис Хафенберг

№ 10, 2013. Дата публикации: 08.03.2013