наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
финансы
страховки

Защита частных медицинских страховок

Многие жители Германии вместо участия в системе gesetzliche Krankenversicherung (или наряду с ним) заключили частную медицинскую страховку. Как, с точки зрения права, различаются между собой соответствующие страховки, и каждая ли из них подлежит защите в случае банкротства страховщика? Может ли человек, позаботившийся о здоровье в «частном порядке», рассчитывать на то, что гарант оплатит 100% обязательств, принятых на себя частной, впоследствии обанкротившейся, фирмой?
 
 
позволяющая услуг ес частное медстрахование дополнительное страховка фирмы лечение компенсацию обанкротившейся услуги защите выплаты страховщика системе закон заключили частная страховки

по теме:

в той же рубрике:



Закон различает заместительное (или субститутивное) частное медстрахование (substitutive Kranken­versicherung), которое полностью или частично замещает услуги системы gesetzliche Krankenversicherung, и прочее (несубститутивное, дополнительное) частное медстрахование.

К substitutive Kranken­versicherung относятся, например, Krankheits­kosten­vollversicherung (медстраховка, позволяющая избежать членства в системе gesetz­liche Kranken­­versicherung) и Kranken­­tage­­geldversicherung (частная страховка, позволяющая получать компенсацию утраченного во время болезни заработка, но не оплачивающая лечение).

Несубститативными являются Krankenhaus­tage­geld­versicherung и Zusatz­­tarife zur gesetz­lichen Kranken­versicherung, например – дополнительное страхование на случай зубного протезирования, страховки, оплачивающие повышенный комфорт во время пребывания в больнице или особое внимание главврача.

При банкротстве страховщика защите в силу закона подлежат только услуги заместительного медицинского страхования (Versicherungs­aufsichtsgesetz §§ 124 ff). Указом федерального министерства финансов защита услуг substitutive Kranken­versicherung поручена фонду Medicator AG (адрес – Bayenthalgürtel 26,50968 Köln; телефон 0221 / 37662-0; факс 0221 / 37662-10) с уставным капиталом в 1 миллиард евро. Первоначально Medicator AG был добровольным фондом, созданным несколькими частными страховщиками. Сейчас членство в этой системе (и выплаты в неё) обязательны для всех немецких частных страховщиков, предлагающих substitutive Kranken­versicherung. Страховые фирмы стран ЕС, предлагающие substitutive Kranken­versicherung в ФРГ, являются членами аналогичных фондов своих стран.

Впрочем, гарантии в системе substitutive Kranken­versicherung не являются стопроцентными. Если средств Medicator будет не хватать, то закон позволяет снизить оплату услуг до 95% их стоимости (в других странах ЕС – даже до 90%). «Недоплаченная» стоимость услуг (5%, а то и 10%) будет либо недополучена застрахованным (при осуществлённой им предоплате услуг), либо может быть стребована с него впоследствии: например, больницей, проводившей лечение.

Что произойдёт в случае, если Medicator AG окажется не в состоянии оплатить даже сокращённые на 5% обязательства обанкротившейся крупной фирмы? Тогда выплаты Medicator по обязательствам обанкротившегося страховщика могут – распоряжением BaFin – быть полностью приостановлены. На сколь угодно длительный срок!

Александр Штольц

№ 46, 2011. Дата публикации: 18.11.2011
 
 
Когда частное не значит лучшее
В области частных страховок закон предписывает три системы обеспечения страховых обязательств. Согласно Versicherungsaufsichtsgesetz § 124, обязательной защите подлежат:
• страхование жизни и некоторые виды накопительного страхования;
• частные медицинские страховки, замещающие государственное медицинское страхование;
• страхование ущерба на случай дорожно-транспортных происшествий.
Остальные виды частных страховок от банкротства страховщика не защищены. Например, не имеют защиты на случай банкротства все виды страхования имущества (домов, домашней утвари, каско-страховки автомобилей и прочее в том же роде), а также большинство других разновидностей краткосрочных страховок. По-видимому, законодатель считает, что при краткосрочной страховке клиент – узнав о финансовых проблемах своего страховщика – всегда может вовремя «подсуетиться» и заключить аналогичную страховку с более надёжным партнёром: пусть даже рискуя уплатить дважды за один и тот же вид страховки. А кто промедлил или пожадничал – виноват сам.