наше отечество — русский язык
 
   
 
 
 
финансы
страховки


Не забудьте истребовать компенсацию!

Миллионам жителей Германии в ближайшее время должны быть выплачены существенные суммы. Речь о знаменательном решении Верховного федерального суда в отношении страховых компаний.
 
 
договора страховых клиента страховщиков выплаченных взносов потребителей договор страхования компаний страховой действовать клиентов страховки прав штрафа комиссии клиент компании большинство

по теме:

в той же рубрике:



Как минимум 10-12 миллиардов евро должны перейти из бюджетов страховых компаний на счета их бывших клиентов. Иначе как торжеством справедливости назвать это нельзя. До сих пор практически во всех договорах о страховании жизни с накоплением капитала или о дополнительном пенсионном обеспечении (Lebens- und Rentenversicherungen) параграфы, посвящённые их досрочному расторжению, ставили клиента в крайне невыгодное положение. Настолько, что порой от выплаченных им в течение лет взносов назад не возвращалось практически ничего. Формально это объяснялось наличием расходов «на заключение и обслуживание договора», а также «штрафа» за его досрочное расторжение и выплатой комиссии страховому агенту за найденного им клиента. Разумеется, из кармана последнего – и задолго до того, как выплачиваемые им взносы начали бы приносить прибыль ему самому (да и то воспользоваться этими деньгами согласно договорам можно лишь через много лет).

Между тем, подавляющее большинство людей вынуждено прибегать к прекращению договорных отношений со страховой компанией вовсе не из легкомыслия, а из-за ухудшившегося материального положения (в связи с жизненной ситуацией, разводом, потерей работы или покупкой недвижимости). Доля таких клиентов, по статистике, составляет до 80% от всех, вступивших в подобную страховую кабалу!

Высший суд объявил теперь незаконной практику выплаты комиссии посреднику в заключении страховки из первых же взносов клиента. Обычно это 4% от общей суммы договора, что означает, например, размер агентского вознаграждения 3000 евро при выплате ежемесячно 200 евро на протяжении 30 лет. Таким образом, первые 15 месяцев, как правило, ничего не подозревающий клиент платит исключительно агенту, без того чтобы иметь хоть евро на собственном накопительном счету.

Также недействителен теперь и штраф за досрочное расторжение договора (Stornogebühr), если он не является детально обоснованным.

Судьи посчитали значительным ущемлением прав потребителей тот факт, что из-за всех этих оговорок и выплат клиент – при условии расторжения договора в первые годы после его заключения – может не получить вообще ничего, либо жалкие остатки от выплаченных им взносов.

На защиту прав потребителей выступило гамбургское отделение общества с таким же названием. В конкретном иске речь идёт о страховой компании Deutscher Ring и о договорах, заключённых до начала 2008 г., так как формулировки большинства более поздних являются более мягкими для клиентов (например, выплата комиссии продавцу распределена во времени). Однако, без сомнения, прецедент будет действовать и в отношении остальных страховщиков, а также новейших договоров, тем более что иски по этим поводам (к компаниям Allianz, Ergo, Iduna, Generali) уже рассматриваются, либо готовятся в данный момент.

Эксперты по правам потребителей рекомендуют всем, кого затрагивает данное решение (BGH, IV ZR 201/10) и кто был обделён при выходе из страховки, начать действовать уже сейчас. А касается это громкое дело даже не столько будущих клиентов, сколько скорее тех, кто пострадал от несправедливости страховщиков ранее, а именно – в период с 2001 до конца 2007 года. В среднем ожидается возврат примерно 500 евро на каждый договор, который был расторгнут раньше срока. Если, конечно, человек предпримет шаги в этом направлении.

Итак, если потребитель заключал договор страхования жизни с накоплением капитала либо частного пенсионного страхования (в том числе фондовые), начиная с 1 января 1995 года, и затем, с 2001 до 2007 года, расторг данный договор досрочно, ему настоятельно рекомендуется потребовать компенсации у страховой компании, которая с практически стопроцентной вероятностью недоплатила при окончательном расчёте. Пример: клиенту, через 18 месяцев расторгшему страховой договор, предусматривавший ежемесячные платежи с его стороны в сумме 100 евро, скорее всего не было возвращено ничего. По мнению Высшего федерального суда, «ничего» в данном случае – слишком мало. Разумным возмещением, за которое стоит побороться, стала бы половина от выплаченных взносов, а именно – 850 евро. На эту компенсацию – Mindestrückkaufswert – имеет теперь право в подобной ситуации любой клиент. Также должна быть возвращена сумма незаконного «штрафа».

Для этого необходимо отправить письмо в адрес своей бывшей страховой компании. Необязательно прибегать к услугам адвоката, а вот проконсультироваться в обществе защиты прав потребителей имеет смысл – как по поводу регистрации своих претензий, так и в случае получения отказа от страховщика. Образцы писем можно найти, например, в интернете по ключевым словам Musterbrief Rückkaufswert.

На сегодня лишь небольшая часть пострадавших клиентов страховщиков обратилась за компенсацией. А ведь для этого совсем необязательно быть связанным исключительно с фирмой Deutscher Ring; правозащитники рекомендуют действовать клиентам любых компаний, не дожидаясь таких же решений по аналогичным искам. Большинство страховых фирм, зная о бессмысленности конфликта, скорее всего, пойдут навстречу ещё до этого.

Не должен стать препятствием и существующий срок давности по претензиям относительно страховых компенсаций. Законность применения этого срока (обычно трёхлетнего) часто вызывает справедливые сомнения.

Борис Хафенберг

№ 34, 2012. Дата публикации: 24.08.2012